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¿Qué es el Euribor de una hipoteca?



¿Es buen momento para comprar una casa, ahora que el Euribor está muy bajo?” o “¿cuánto bajará mi cuota mensual el próximo año si se confirma la tendencia bajista del Euribor?” son algunas de las cuestiones habituales que se dirigen a las entidades bancarias, pero también y mucho a las consultoras inmobiliarias. Intentaremos en este artículo dar respuesta a ambas preguntas ya que relacionan inequívocamente el momento de adquisición de un inmueble y la viabilidad con los términos Euribor e hipoteca.


El acrónimo Euribor parece un término que todo el mundo maneja con soltura, y que se asocia al cálculo del interés de una hipoteca, lo que es correcto, dicho sea de paso. Pero la realidad es que, según algunos estudios, casi el 50% de los consumidores no tienen claros todos los términos de las condiciones de la escritura que nos presentan los notarios en el momento de la compra de un piso.


Desarrollamos en las siguientes líneas el origen del término, qué organismos intervienen en su cálculo, qué tipos de Euribor existen y cómo puede afectar el Euribor a la decisión de comprar una nueva casa o a recalcular nuestra economía si tenemos un préstamo hipotecario.


Un acercamiento al concepto y a su cálculo


El Euribor es desde hace dos décadas el tipo más usado como referencia en el cálculo de los préstamos hipotecarios en España. El acrónimo EURIBOR está formado por las palabras Europe Interbank Offered Rate que significa algo así como tipo europeo de oferta interbancaria o lo que es lo mismo, es el interés que se cobran los bancos cuando se prestan dineros entre ellos.


En Europa, cuando un banco concede un préstamo a un particular o una empresa, el origen de ese dinero líquido puede venir de varias fuentes: depósitos o bonos de inversores y de otros clientes, préstamos del Banco Central Europeo (BCE) o puede pedir un préstamo a otro banco. Ese segundo banco le cobrará al primero un tipo de interés por dicho préstamo.


Cada día, 50 de las principales entidades de crédito de Europa (BBVA, CaixaBank y el Banco de Santander…entre otras), comunican a Reuters los tipos de interés actuales, por los que van a prestar dinero a otras entidades bancarias. Entre las 10:45 y las 11:00 AM (CET), los bancos tienen la opción de revisar y corregir los datos enviados. Todos los días a las 11:00 AM la agencia Reuters calcula el valor diario del tipo medio para la zona Euro. Es lo que se conoce como Euribor.


Cálculo de Euribor diario y Euribor mensual


Para el cálculo del Euribor, Reuters discrimina un 30% de los valores recibidos, un 15% corresponde con los más elevados y el otro 15% con los más bajos. Así obtiene el valor medio diario sin que se vea afectado en sus cálculos por un registro particular o atípico. Es el valor del Euribor diario. El Banco de España hace una media mensual que publica en el BOE al mes siguiente como Euribor mensual. Existe también un cálculo semestral y anual.



Euribor como tipo para calcular una hipoteca


El interés que a un banco le cobra la entidad que le presta dinero (Euribor) se suma a la propia ganancia del banco, denominada diferencial. La suma de ambos importes más el préstamo es el cálculo total de la hipoteca que han de satisfacer los usuarios.


Trasladando esta información a una fórmula matemática, que es más visual tendríamos que:


Importe del Préstamo + Euribor + Diferencial = Importe total de la hipoteca


Sabiendo cómo se calcula el Euribor, ahora hay que saber que este valor es el que se aplica a las hipotecas variables o mixtas (que tienen una parte fija y otra condicionada a las fluctuaciones de este tipo de referencia). Lo normal es que se exprese como Euribor + X%, siendo X el margen o la ganancia del banco prestatario. Además de para las hipotecas, estos cálculos sirven para plantear el interés en préstamos de tipo personal o depósitos bancarios.


Por tanto, un descenso en el % del Euribor significará una bajada en el importe a satisfacer mensualmente de la hipoteca, mientras que una subida del Euribor se traducirá en un aumento de las cuotas, encareciendo el pago mensual.

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